초보자를 위한 복리 개념 완벽 이해 : 재테크 기초부터 투자 활용법까지

 

 
1. 복리란 무엇인가?
먼저, 그렇다면 복리란 개념은 무엇인가에 대해서 기본에 충실해 알아보도록 하겠습니다. 복리는 기본적으로 원금뿐만 아니라 저축을 통해 발생한 이자를 원금에 더해져 다시 이자를 발생시키는 구조를 말합니다. 더 쉽게 말하자면 복리는 '원금'+'이자'에 이자를 더해주는것입니다. 그리고 그 반대로는 '단리'는 단순히 원금에만 이자가 붙는 방식인것입니다.
더 쉽게 예를 들어 설명드리자면, 원금 1,000,000원을 연이율 5%로 투자한다고 가정해 보겠습니다.

• 단리: 매년 1,000,000원에 5%인 50,000원의 이자가 붙어 3년 후 총액은 1,150,000원이 됩니다.
• 계산식 : 1,150,000원 = 150,000원(50,000원*3년) + 원금 1,000,000원

• 복리: 첫해 1,050,000원이 되고, 두번째해에는 이 1,050,000원에 다시 5% 이자가 붙어 1,102,500원이 됩니다. 그리고 세번째 해에는 1,157,625원이 되어, 전에 '단리'효과보다 더 많은 수익을 얻게 되는 마법이 나타나게 되는것입니다.
• 계산식 : 1,157,625원 = 1년째 [원금 1,000,000원 + 50,000원(이자 5%)] → 2년째 [원금 1,050,000원 + 52,500원(이자 5%)]  → 3년째 [원금 1,102,500원 + 55,125원 (이자5%)]

이처럼 복리효과는 시간이 지날수록 그 효과를 발휘해 마치 눈덩이 효과를 만들어 내는것입니다. 우리가 흔히 말하는 스노우볼 효과라고 하는것처럼 말이죠! (마치 산위에서 작은 눈을 굴렸을때 눈이 굴러가면서 뭉쳐지면서 거대한 눈덩이처럼 커지는 효과를 일컫는것입니다.) 
 
2. 복리의 힘: 장기투자의 마법
복리효과의 진정한 가치를 발휘하기 위해서는 반드시 꾸준함과 시간이 더해져야 진정한 가치를 발휘하게 되는것입니다. 위내용에서 예를 들었던 효과를 기준으로 말씀드려보면 7,625원정도로 소액이라고 판단할 수 있지만, 이는 비교적 짧은 기간인 3년의 기준으로 설명드린 부분이어서 그렇습니다. 여기서 예를 통해 알 수 있듯이 짧은 기간에는 단리와 복리의 차이가 크지 않지만, 기간을 더 긴 시계열을 놓고 말씀드리면, 그러니깐 기간을 10년, 20년, 30년을 기준으로 계산을 해보면 그 차이는 비교할 수 없을 정도의 엄청난 차이를 만들어내는 것입니다.
 
추가적으로 예시를 들어 설명드려보겠습니다 :

• 1,000만원을 연 7% 복리로 30년 투자할 경우
• 계산식 : 30년차 7,612만원 = 1년째 [원금 1,000만원 + 700,000원(이자7%)]→ 2년째 [원금 1,070만원 + 749,000원(이자7%)]→..n년.. →30년차 [최종  약 7,612만원] 이렇듯 초기 투자금대비 약 7.6배가 되는것입니다.
• 반대로 단리였다고 가정하면 단순히 2,100만 원 이자가 원금에 붙어 총액 3,100만 원에 불과합니다. 
• 계산식 : 2,100만원 = 1,000만원 * 7% * 30년
• 결론적으로 단리보다 복리로 투자했을 때 약 451.2만원 더 많은 수익을 얻을 수 있는 엄청난 차이를 만들어내는것입니다.

즉, 투자 기간이 길어지면 길어질수록 복리 효과는 기하급수적으로 커진다는 사실을 기억해야 하는것입니다.
 
3. 복리를 활용하는 방법 : 그렇다면 복리를 효과적으로 활용하기 위해서는 다음과 같은 전략이 필요합니다.
(1) 가능한 한 빨리 시작하기 : 앞서 예를 들어 설명드린바와 같이 복리효과를 극대화하기 위해서는 시간이라는 조력자와 함께 해야하는 것입니다. 결국, 복리는 시간과 함께 성장하기 때문입니다. 젊은시기인 20대에 시작하는 사람과 40대에 시작하는 사람은 같은 금액을 투자하더라도 그 결과는 앞에서 예를 들어드린바와 같이 엄청나게 다른 결과를 받아들이게 됩는것입니다.
(2) 꾸준히 투자하기 : 무엇보다 중요한 이 시대의 정신이 되어야 하지 않을까하는 꾸준함입니다. 그 꾸준함을 통해 정기적으로 일정 금액을 적립식으로 투자를 한다면, 투자 원금이 커지고 이자도 눈덩이처럼 늘어나는 복리 효과를 경험을 하게 되실 겁니다.
(3) 수익을 재투자하기 : 복리효과에 또 하나의 중요한 핵심 투자포인트는 우리가 투자에서 얻은 이익을 바로 소비하지 않고 다시 재투자하는것입니다. 이자에 이자가 붙기 위한 가장 중요한 실천 전략이라고 할수 있습니다. 이 전략을 실행함으로써 그 복리 효과는 배가되어 돌아오게 됩니다.
(4) 손실을 최소화하기 : 물론 복리효과라고 단점이 없는것은 아닙니다. 사실, 복리는 상승에도 강하지만, 하락에도 그 영향을 그대로 고스란히 받습니다. 당연한 말씀이겠지만, 큰 손실이 발생하면 회복까지 더 많은 시간이 필요하기 때문에 리스크 관리가 필수입니다.
 
4. 실생활 속 복리 사례 : 이러한 복리는 투자뿐 아니라 우리의 일상속에서도 쉽게 찾아볼 수 있습니다.

• 예금·적금: 대 부분 은행에 취급하는 금융상품의 대부분은 복리 구조를 가집니다.
• 연금: 노후를 위해서 꾸준히 납입하면서 이자를 재투자하는 전형적인 복리 사례입니다.
• 펀드/ETF: 기업에 지분을 투자해 지분율만큰 일정부분의 배당금 받아 다시 투자하는 방식으로 복리 효과를 극대화할 수 있습니다.
• 학습: 우리의 일상생활속에서 습득하는 지식이나 습관도 매일 조금씩 쌓이면 나중에 큰 차이를 만듭니다.

사실, 필자도 약 10년이상 가까이 투자를 시작하고 있습니다만, 투자 초기에는 매매를 통한 시세차익을 기준으로 운용을 하였으나, 이후 경제적 자유와 행복한 노후를 위해 리스크 있는 시세차익 중심에서 배당금 투자로 전환하며 현재까지도 투자를 꾸준히 해오고 있습니다. 이 과정에서 배당금을 재투자를 통해 복리효과를 톡톡히 보고 있는 중이기도 합니다. 현재는 미미한 수준의 배당이지만, 앞으로도 지속 배당성장을 토대로 재투자를 병행한 꾸준한 현금흐름을 통해서 현재와 미래에 복리효과를 극대화하는 전략을 추진해 나갈 계획입니다.  
 
5. 복리의 주의할 점 : 사실, 앞서도 언급드렸지만, 복리는 잘사용하면 강력한 무기가 되지만, 자칫 잘못 활용하면 우리에게 불리하게 작용하기도 합니다. 많은 주의점이 있지만, 그 중에서 주요 주의할 점에 대해서 아래와 같습니다. 

• 빚의 복리: 저축과 반대로 우리에게 대출이나 카드론 이자는 마찬가지로 복리로 계산되는 경우가 많아, 시간이 지날수록 눈덩이처럼 부채가 불어납니다. 부채는 레버리지로 적정수준에서 활용하는것이 좋습니다. 우리의 자산대비 무리한 비중을 보유하는것은 위험합니다.  
• 과도한 기대 금리: 금융투자에서 있어서도 사기(함정)와 같은 경우가 있을 수 있습니다. 예를 들자면 비현실적으로 높은 수익률을 약속하는 투자 상품은 대부분 위험하거나 사기일 가능성이 큽니다. 반드시, 확인하고 점검하는것이 무엇보다 중요합니다.
• 세금과 수수료: 모든 금융상품에는 운용사와 판매사 등 다양한 운영주체로 인한 운영 수수료가 존재합니다. 이 수수료를 간과해서는 안되는것입니다. 실제 수익은 세금과 수수료에 의해 줄어들 수 있으므로 반드시 사전 확인 및 고려해야 합니다.

참고사항으로, 한국 주식시장의 평균 복리 수익률 연도별로
공유 드려보겠습니다!

• 코스피 장기복리 수익률 : 약 8~9% (1981~2021년, 한국거래소)
• 최근 10년('12년~21년) 코스피 수익률 : 약 5% 내외(theglobaleconomy.com)
• iShare MSCI Korea ETF (EWY) 2001~2005 : 연평균 약 8.8% (lazyportfolioetf.com)

출처 : 한국거래소(KRX), theglobaleconomy.com, lazyportfolioetf.com

 

참고로, 이 글은 투자를 권유하는 것은 아니며, 개인의 투자 판단과 책임에 따라 실행하시길 바랍니다.!
 
[결론] 마무리하며... : 작은 시작이 큰 차이를 만든다
우리가 말하는 복리효과는 단순히 ‘이자가 붙는 방식’이 아니라, 장기적관점에서 우리의 자산을 더 크게 성장시켜주는 이 세상에서 가장 강력한 금융원리입니다. 그 핵심 실천방안으로는 남들보다 ①일찍 시작하고, ②꾸준히 투자하며, ③수익을 재투자하는 이 3가지 원칙을 실행해 나가는것입니다. 또한 이와 반대로 주의해야 할점으로는 ①빚의 복리나, ②과도한 기대 수익률은 오히려 독이 될 수 있으므로 주의해야 합니다. 자, 오늘 이 시간이후부터라도 적은 투자금액이라도 꾸준히 저축하거나 투자한다면, 시간이 여러분의 편이 되어 미래에 큰 자산을 만들어줄 것입니다.
 
이상 이주제의 글은 여기서 마치겠습니다.
 
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끝으로, 물러가기전에 명언하나 공유드리겠습니다.
 
감정에 휘둘릴수록 수익은 멀어진다고 합니다.
 
매사에 우리는 기분이 아닌 기준과 원칙에 따라 이성적으로 판단하고
움직여야 하는것입니다. 한주의 시작인 오늘도 여러분들은 기준과 원칙에 입각해
합리적인 판단할 수 있는 그런 좋은 한주 되시길 응원하겠습니다.
 
이상입니다.
감사합니다. 꾸벅 ^^
 

공식 출처

• 금융감독원 금융교육센터 : https://edu.fss.or.kr
• 한국은행 경제교육 : https://www.bok.or.kr

 

 

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