체계적인 월별 재무 계획 세우는 법: 돈이 모이는 생활 습관

안녕하세요? 니케입니다.!
 
오늘 주제는 초보자들도 따라 할 수 있는 '월별 재무 계획 세우는 법'에 대해서 필자의 경험과 관련자료를 기반으로 포스팅해보고자 합니다.
 
필자를 비롯해서 수 많은 사람들은 지금보다 더 많이 “돈을 더 벌어야 한다”라고 생각합니다. 물론, 돈을 많이 번다면 살아가면서 풍족한 생활을 누릴 수 있는 것은 사실입니다. 그렇지만, 우리나라에 돈을 많이 버는 사람들은 일부 소수의 사람들의 경우에 해당합니다. 그리고, 그 들도 또한 돈버는 법 외에 '월별 재무계획'을 착실히 세워서 꾸준히 관리를 해나가고 있다는 사실 알고 계신가요? 결론적으로 얼마를 어떻게 쓰고 관리하느냐가 더 중요한것입니다.
특히 월별 재무 계획은 소득과 지출을 체계적으로 분석하고, 관리해 '저축', '투자', '비상자금' 마련할 수 있게 만드는것이 핵심 전략이라고 할수 있습니다. 그래서 이번 글에서는 초보자도 손쉽게 따라 할 수 있는 '월별 재무 계획' 세우는 방법을 단계별로 소개하겠습니다.
 

 
 
1. 월별 재무 계획이 필요한 이유 : 필자가 회사에 입사하고 사회초년생 시절 별다른 재무 계획없이 소비와 물욕으로 차 있던 그시절 입사 전 습관인 무분별한 지출과 충동구매로 급여통장에는 월급이 입금되기 무섭게 카드값 대금결제와 고정비/변동비로 통장을 스쳐지나가는 텅장으로 전락한 시절의 나날이 거듭되고 있었습니다. 심지어, 통장의 잔고의 바닥도 모자라 마이너스 통장까지 꽉 채워 사용하게 되었습니다. 이러면 안되겠다는 마음(필자의 밝은 미래를 위한 내집마련, 노후자금 등)을 굳게 먹고 결국 월별 재무계획을 세워 스치는 통장이 아닌 계획적인 소비와 더불어 오늘날의 투자까지 이어지는 좋은결과로 이어졌다고 생각합니다. 그렇다면, 필요한 이유는 어떤것들이 있을까요! 주요 이유는 아래와 같습니다. 

• 소비 통제: 필자의 경험에서도 말씀드렸듯이, 무분별한 충동 소비를 줄이고, 불필요한 지출을 확인할 수 있습니다.
• 목표 달성: 이 또한 필자의 경험에서 알 수 있듯이 현재의 필자가 미래의 필자 자신에게 주어야 할 선물인 '여행', '내 집 마련', '노후 자금' 등을 목표 달성을 위한 장기적인 전략입니다.
• 비상 상황 대비: 미래에 갑작스럽게 발생 할 수 있는 위험으로 인해 뜻하지 않았던 지출에 대응할 수 있는 안전망을 확보할 수 있습니다.

2. 월 소득과 지출 파악하기 : 필자는 정신을 차리고 난 이후 사회 초년생부터 먼저 소득과 지출에 대해서 명확히 구분해 분석하고, 그에 맞게 대응하였습니다. 특히, 소득보다 지출부분에 대해서는 더욱 더 꼼꼼하게 고정지출, 변동지출로 구분해 한건의 지출항목 누락없이 엑셀을 활용해 기록해 데이터베이스를 완성했던것 같습니다. 결국, 그 정보를 활요해 필자가 매월 지출하고 있는 지출항목과 지출금액을 손쉽게 인지 할 수 있게 되었으며, 그로 인해 월별 재무계획을 그 누구보다 손쉽게 계획 할 수 있는 방안이 마련 되었던것 같습니다. 이 부분을 간단히 나누어 정리하면 아래와 같습니다.

(1) 월 소득 계산

• 고정 소득(급여, 사업 소득 등) → 사회 초년생 시절에는 급여가 너무 적어 급 현타가 온적도 있었습니다.
• 변동 소득(보너스, 프리랜서 수입 등) → 현재는 급여가 올라 상여금이 두둑하지만, 사회 초년생시절은 모수가 적어 상여도 낮게 책정되었음. 프리랜서 수입은 지금은 만들어가고 있는 과정입니다. (블로그 성장을 통한 수입 확대)

(2) 지출 내역 확인

• 고정 지출(주거비, 통신비, 보험료 등)→ 사회 초년생 시절에는 주변 지인분들의 무분별한 보험 가입요청으로 보험료가 높게 나타남
• 변동 지출(식비, 교통비, 취미 등) → 사실, 필자는 식비와 취미에 비중이 높게 나타나고 있음.

Tip: 필자는 엑셀을 활용해 기록하고 분석하였지만, 최근에는 편리하고 간편한 어플 또는 프로그램을 통해서 간편하게 작성기능을 제공하고 있습니다. 예를 들어 가계부 앱(예: 뱅크샐러드, 토스, 네이버 가계부 등)을 활용하면 편리하게 자동으로 기록할 수 있는 장점이 있습니다. 또한, 이 기능을 활용하면 중도 포기 없이 꾸준히 기록 할 수 있는 강점이 있습니다.
 
3. 50:30:20 법칙 적용하기 : 미국 상원의원이자 하버드 법대 교수였던 엘리자베스 워렌과 그녀의 딸 워렌 티야기가 2005년 출간한 책("All Your Worth: The Ultimate Money Plan")에서 처음 소개된 개념입니다.

• 50% 생활비: 필수 지출 (주거, 식비, 교통비)
• 30% 여가비: 취미, 여행, 문화생활
• 20% 저축·투자: 비상금, 적금, 주식/ETF 등

참고로, 이 비율은 개인별 재무 상황에 따라 다르게 조정 될 수 있지만, 우리의 월별 재무계획 기본 틀로 활용은 매우 최적화되어 있어 효과적인 개념이라고 필자는 생각합니다. (물론, 앞서 말씀드렸듯 여러분들은 여러분의 상황에 맞춰 비율 조정해 활용 하시면 좋을 듯 싶습니다.됩니다.)
 
4. 월별 재무 계획표 만들기
(1) 예산 계획표 작성 : 아래 예시를 참고해서 여러분들의 현재 재무상황과 추가 항목을 추가해 여러분의 스타일로 만들어보시길 바랍니다.

고정 지출	1,000,000원	980,000원	+20,000원
변동 지출	800,000원	850,000원	-50,000원
저축/투자	700,000원	700,000원	0원

 
(2) 목표별 자금 배분 : 여러분들이 달성하고자하는 목표자금을 구상해 목표자금 별 적절히 배분해 작성 해보시길 바랍니다. 여기서 중요한 핵심 포인트는 목표자금을 언제, 얼마의 자금이 필요한지 계획을 세워보고, 이를 토대로 시뮬레이션 통해 적절한 월별 투자자금을 배분하셔야 한다는 점입니다. 

• 비상금: 월 10만 원
• 여행자금: 월 20만 원
• 장기투자: 월 30만 원

5. 정기적인 재무 계획 점검 및 피드백 : 월별 재무계획을 세워 실행한다고해서 재무관리가 탄탄해지는것은 아니라는 사실입니다. 정기적으로 본인 스스로 세운 계획을 점검하고, 피드백 받고, 개선해 나가야 합니다. 그래야 합리적인 월별 재무 관리가 완성이 되며, 더 나은 방향으로 실행해 나갈 수 있는 원동력이 만들어지게 되는것 입니다.

• 월말 점검: 모든 과정에 마감이 있듯이, 월별 재무계획에도 마감과 분석이 필요합니다. 이를 통해 예산 대비 실제 지출을 비교하는 과정이 필요합니다.
• 차월 반영: 매월 마감 후 그 결과 초과 지출은 줄이고, 절약 성공은 저축으로 전환합니다.
• 연말 정리: 연간 정리를 통해 차년도 예산을 미리 가늠해 수립해보기도 가능해집니다. 또한, 매년 12개월 데이터를 종합해 연간 목표 달성 여부를 확인하는 시간을 갖어보시길 바랍니다.

6. 초보자를 위한 실천 팁 : 재테크 초보자들은 사회초년시절부터 매월 들어오는 월급이라는 든든함에 모든 지출에 자유롭지 못하게 됩니다. 그래서 초년시절부터 재무적 계획을 세워 강제적으로 저축하는 좋은 습관을 만드것이 무엇보다 중요합니다. 아래는 초보와 초년생들이 쉽게 실천할 수 있는 실천팁을 소개드립니다.

• 자동이체 활용: 강제저축을 위해서는 무엇보다 저축·적금을 활용해 매월 월급일에 자동 이체 설정으로 강제 저축 실행
• 현금·카드 분리: 통장 쪼개기를 통해 매월 생활비와 나자신을 위한 여가비는 철저하게 별도 계좌로 분리 관리 실행
• 작게 시작: 재무계획도 무엇보다 중요한것은 꾸준함입니다. 처음부터 완벽할 필요 없이, 2~3개정도 카테고리만 먼저 관리 실행

[결론] 마무리하며...
필자가 매번 추천드리고 설명드리는 방법은 매우 거창한 방법을 추구하자는것이 아닙니다. 월별 재무 계획 또한, 단순히 돈을 아끼는 수단과 방법이 아니라, 우리가 살아가면서 삶의 목표를 실현하는 핵심 도구로 활용하자는 것입니다. 그 누구보다 꾸준히 실천해 나가다 보면 불필요한 지출을 줄이고, 저축과 투자 비중을 늘려나가는 선순환구조를 만들어 보자는 취지인것입니다. 그래야 곧 다가올 미래에 더 안정적인 재무 구조를 만들 수 있습니다. 또한, 작은 습관의 반복이 비교할 수 없는 결국 큰 자산을 만듭니다. 여러분들도 오늘부터 월별 재무 계획을 세워 보세요!
 
참고로, 이 글은 투자를 권유하는것이 아니며, 개인의 투자 판단과 책임에 따라 실행하시길 바랍니다.
 
이상 '월별 재무 계획' 주제에 대한 글은 여기서 마치겠습니다.
 
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끝으로 명언하나 공유드리고 물러가겠습니다.!
 
세익스피어의 리어왕에 나오는 유명한 명대사를 공유드립니다.

'있다고 다 보여주지 말고, 안다고 다 말하지 말고, 가져다고 다 빌려주지 말고, 들었다고 다 믿지 마라'

 
 
우리에게 가장 중요한 진정한 지혜는 우리의 몸과 마음의
절제와 침묵속에서 발현된다는 점입니다. 여러분들도 오늘 하루 실천해보시는건 어떨까요?
 
이상입니다.
감사합니다. 꾸벅 ^^
 

 

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참고할 만한 출처
금융감독원 – 금융생활 가이드